Сегодня мне принесли пенсию. 4740 рублей 12 копеек. 40 рублей я тут же истратил – купил в ларьке телепрограмму на следующую неделю, а 30 рублей пропил на радостях. «Принял на грудь» стакан пива «Арсенальное» в шаурменной. Без закуски. Вспомнил анекдот: «Можно ли прожить на месячную пенсию? Ответ: можно, но только одну неделю!».
Такие вот невесёлые мысли. А как было в СССР? Мой отец – бывший директор крупной электростанции на Урале, получал пенсию 132 рубля. Этого хватало и на квартплату и на телефон, на питание для двоих (мать домохозяйка пенсии не получала) и кое-что из одежды покупали. К родственникам в деревню летом ездили, за ягодами. То есть пенсия вполне покрывала скромный прожиточный минимум пенсионера и была не намного ниже средней зарплаты того времени.
Сейчас совсем другое время. Пенсия нынче менее четверти средней зарплаты и тенденция к уменьшению этой цифры. Современным пенсионерам остаётся только одно – «работать как Генсек», т.е. до гробовой доски. А вот более молодым стоит позаботиться заранее, тем более, что соответствующие финансовые инструменты есть. Пенсионное (накопительное) страхование жизни – проверенное временем (правда, у буржуев), то самое волшебное средство.
Ниже привожу одну из статей на эту тему. В конце поста ссылки на другие статьи на эту же тему. Прочитайте, разберитесь и срочно принимайте решение. В статье врезаю свои комментарии. Статья в целом верная, но есть некоторые нюансы, которые касаются цифровых данных: величин процентов доходности, размера взносов, итоговых сумм возврата и т.п. Почему-то цифры приводятся то в рублях, то в долларах (видимо москвичам трудно и непривычно считать в рублях). Приведённые примеры условий страхования в конкретных страховых компаниях могут на сегодня измениться или быть приведёнными неточно, на эти цифры ориентироваться не стоит. И вообще, к выбору страховой компании надо отнестись очень внимательно. Я посвящу этой проблеме отдельный пост.
Семья будет довольна
Страховать собственную жизнь выгодно и полезно
Долгое время на страхование жизни наши граждане смотрели сквозь пальцы. О нем чаще вспоминали работодатели и сами страховщики, используя различные «серые» схемы снижения налоговых выплат. Сегодня, отмечают специалисты, интерес к подобным полисам просыпается.
С одной стороны, выросли доходы россиян, и у них появилась возможность выделять часть средств из семейного бюджета на оплату сравнительно недешевого полиса. С другой – повысилась сама цена человеческой жизни. В результате к людям приходит понимание, что семья заслуживает более ответственного отношения, которое проявляется и в том, чтобы обеспечить ей финансовое благополучие даже в самой тяжелой жизненной ситуации.
С этой точки зрения страхование жизни – едва ли не самый надежный гарант спокойствия. «Говоря о страховании жизни, – поясняет генеральный директор ООО «Общество страхования жизни «Россия» Маргарита Хорунжая, – мне не хочется приводить различные статистические данные или графики темпов роста рынка. Люди, которые этим интересуются, могут найти такую информацию в различных источниках. Мне же очень хочется донести до каждого человека саму идею страхования жизни. Ведь, к сожалению, многие еще продолжают думать, что это страхование на случай смерти. Но это не так! Безусловно, в наших продуктах заложен такой риск, но это не главное. Главное – это как раз страхование на случай жизни, если можно так выразиться.
Чего мы все хотим? Хотим, чтобы жизнь наша была спокойной и комфортной, чтобы наши дети получили хорошее образование и смогли занять достойное место в жизни, чтобы родители наши жили в старости в достатке и получали хорошее медицинское обслуживание, чтобы мы сами могли позволить себе реализовать свои желания и мечты. А для этого всего-навсего нужны деньги.
Именно всего-навсего. Потому что это не так сложно, как кажется. Ведь деньги – это не самоцель, это только средство для осуществления всего, что нам хочется. А страхование жизни – это один из инструментов получения этих средств. И поверьте: этот инструмент работает. И работает он ровно потому, что когда-то мы создавали его для себя, потому что у нас тоже есть мечты, есть желание жить!»
Что же такое страхование жизни?
Если смотреть с экономической точки зрения, страхование жизни – это такой же инструмент для управления своими финансовыми ресурсами. И даже в первую очередь не только для управления, а вообще для создания этих ресурсов. Ведь в банк или в недвижимость можно вкладывать уже имеющиеся накопления, приобретать акции тоже можно на некий свободный капитал.
Долгосрочное страхование жизни – это способ формирования такого капитала, причем и сам размер этого капитала, и срок, к которому он доложен быть сформирован, вы определяете самостоятельно. Кроме того, если отношения между вкладчиком и банком (или ПИФом) развиваются в одной плоскости: вложил деньги – получил процент (доход), то отношения между клиентом и страховой компанией имеют несколько направлений.
Первое – это, собственно, создание капитала. В течение определенного периода (3, 5, 10 лет) регулярно (раз в полгода, в месяц, ежегодно) клиент отчисляет определенные взносы в страховую компанию. К концу этого периода накапливается некая запланированная сумма.
Комментарий 1. Классическое страхование – на 20 лет. Взносы платятся или раз в год, либо раз в полгода.
Второе. Помимо этой суммы, клиент получает доход по установленной процентной ставке, которая, к слову сказать, не меняется на протяжении действия всего срока действия договора.
Комментарий 2. Это ерунда. Проценты зависят от коньюктуры инструмента (акции, облигации).
И третье. Если в период, когда идет формирование капитала, с клиентом происходит какой-то несчастный случай (он получил травму, попал в аварию и т.п.), он получает выплату, которая позволит без ущерба для основных финансов пережить период лечения и реабилитации. При этом сам договор продолжает действовать.
Комментарий 3. Действует или нет оговаривается в полисных условиях.
Тем, кто любит классику
Комментарий 4. Это не классика, а просто рисковая страховка. Здесь деньги не возвращают. Классика будет дальше.
Первый и самый распространенный вариант – оформление полиса рискового страхования на случай смерти, инвалидности или обнаружения критических заболеваний. Этот полис в первую очередь нужен главе семьи. Ведь от него зависят его близкие. Так как жизнь – это самое дорогое, что есть у человека, то риски, связанные со смертью, должны быть застрахованы. Понятно, что самому человеку эта денежная компенсация может и не понадобится. Но каждый здравомыслящий человек должен думать о близких людях, которые после его преждевременного и всегда несвоевременного ухода из жизни могут оказаться в сложных финансовых условиях. А если человек серьезно заболел (а заболевания такого характера, как рак, например, являются исключением из стандартного полиса ДМС), то страховая выплата будет весьма кстати. Ведь она поможет получить необходимое лечение. При этом клиент сам определяет срок действия полиса и страховую сумму. Она зависит лишь от его желания и финансовых возможностей.
Для примерного расчета «цены вопроса» возьмем мужчину в возрасте 30–35 лет. Для него в «Ингосстрахе» при ежегодном взносе в размере 240 долларов страховая сумма по риску смерти 30 тыс. долларов. А при обнаружении опасных заболеваний (их список должен быть прописан в договоре) ему выплатят до 5 тыс. долларов. В «Капиталъ страховании» при единовременном взносе в размере 1960 долларов (платить один раз выгоднее, чем частями) страховая сумма по риску смерти составит 32 тыс. долларов. Если в течение срока действия полиса клиент получил инвалидность или у него обнаружились критические заболевания, то выплата по каждому из этих рисков составит до 250 тыс. рублей.
Двойная защита
Комментарий5. Вот это классика!
Второй вариант страхования жизни – приобретение полиса с накоплением. Он не только дает защиту в случае смерти и других несчастий, но также позволяет накопить определенную сумму, если клиент к окончанию срока договора жив и здоров. Проще говоря, если во время действия полиса с человеком что-нибудь случится, то он (либо его наследники) получит гарантированную выплату. Если же все будет в порядке, то ему возвратят сумму, примерно равную уплаченным взносам. А если учесть, что страховщики зарабатывают, инвестируя средства клиентов, то накопленная сумма может оказаться гораздо больше, чем та, что когда-то была внесена.
Комментарий 6. У некоторых компаний (Например АИГ Лайф), по смерти от несчастного случая можно получит удвоенную или даже утроенную гарантированную сумму.
Очевидно, что такая «двойная защита» обойдется клиенту дороже обычного рискового страхования. Но в любом случае в минусе он не остается. Страхование жизни – это «длинные» деньги, т.е. они долгое время находятся на счетах компании. Компания имеет право размещать страховые резервы в определенный перечень финансовых инструментов. Это позволяет компании получить доход. Пусть не очень большой, но зато гарантированный. Ведь компания распоряжается средствами клиентов, поэтому не имеет права ими рисковать. Доход в среднем в разных компаниях варьируется от 4 до 6% в год. И этот доход добавляется к вашей сумме взносов.
Комментарий 7. У той же АИГ Лайф по 2007 году была доходность 7,32%.
Вот, например, 30-летняя женщина заключает договор накопительного страховании в «Капиталъ страховании» сроком на 10 лет. Ежегодно она готова платить по 30 тыс. руб. По истечении этих десяти лет она гарантированно получит 389 тыс. руб. А с учетом инвестиционного дохода (даже в 5% годовых) это будет уже более 410 тыс. Если же в течение десятилетия ее постигнет несчастье, то полная сумма, указанная в договоре (389 тыс. руб.), будет в десятидневный срок выплачена наследникам. Даже если по договору был произведен всего один взнос. Ведь в этом и преимущество накопительного страхования: оно позволяет не только копить средства, но и обеспечить себя страховой защитой. Т.е. вложенные в страховую компанию деньги ни в коем случае не пропадут. Они вернутся к клиенту или его наследникам.
Дорога ложка к обеду
Еще одна разновидность накопительного страхования – страхование к определенному сроку. К примеру, известно, что через какое-то время в вашей жизни или жизни ваших близких произойдет важное событие, которое потребует затрат. Это может быть что угодно – свадьба, поступление ребенка в вуз, покупка жилья, машины. Конечно, можно копить деньги, и не обращаясь в страховую компанию. Но если с вами за это время что-то случится, ситуация изменится явно не в пользу ваших близких. Поэтому, чтобы оградить и себя, и их от проблем даже в случае форс-мажорных обстоятельств, лучше подумать о страховке.
Например, 30-летний отец планирует к совершеннолетию сына накопить 500 тыс. руб. для оплаты обучения ребенка в вузе. Полис сроком на 10 лет в «Капиталъ страховании» обойдется ему в 44,7 тыс. руб. ежегодно, то есть 447 тыс. за 10 лет. В итоге помимо того, что все эти годы разумный папа пользовался страховой защитой, он еще и заработал 53 тыс., заключив страховой договор. В «Альянс Росно Жизнь» за полис на 20 лет и на сумму 50 тыс. долларов придется выкладывать по 2140 долларов каждый год. Но и итоговая экономия, которая превращается в доход, тоже немаленькая – 7200 долларов.
Комментарий 8. Мой внук имеет такую страховку до 18 лет.Еще одно немаловажное событие в жизни любого человека – это выход на пенсию. К этому сроку страховые компании предлагают заключить договор пенсионного страхования. Любая из программ пенсионного страхования по своей сути делится на две части: период накопления и период выплат. Период накопления соответствует периоду трудовой активности, а период выплат соответственно – пенсионному. В период активности, используя программы страховых компаний, можно делать регулярные отчисления, которые в конечном итоге сформируют персональный пенсионный фонд. После наступления пенсионного возраста страховая компания начинает осуществлять ежемесячные выплаты, которые и станут дополнительной (а, скорее, даже основной, поскольку могут значительно превышать государственную пенсию) пенсией. Размер пенсии зависит от ваших желаний и возможностей. Андрей ДОЛГИХ Новые известия, 11 июля 2008 г. СТАТЬИ ПО ТЕМЕ Пенсия под страхом смерти Работу - трактору, мозги – пенсионеру. Смысл страхования жизни
Комментариев нет:
Отправить комментарий