Даже в не самой педантичной России всегда находятся люди, склонные вкладывать деньги в долгосрочные накопительные механизмы. И даже очень долгосрочные - лет на 20 - 30. Одной из замен потерявшим популярность ПИФам стали страховые компании.
«Действительно, мы показали 40%-ный прирост по итогам 2008 года и 15%-ный - по итогам 1-го квартала 2009 года, несмотря на сложные рыночные условия», - говорит Ольга Агапова, PR-менеджер «Allianz РОСНО Жизнь».
Юлия Алехина, начальник Управления обучения СК «Ингосстрах - Жизнь», подтверждает: «Сборы по страхованию жизни в нашей компании в 1-м квартале 2009 года увеличились на 30% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года». По ее мнению, пенсионное страхование традиционно востребовано, потому что вопрос пенсионного обеспечения в нашей стране стоит остро, и еще долго будет так стоять.
Рост спроса на накопительное страхование, по мнению Ольги Агаповой, объясняется двумя причинами.
Во-первых, раньше человек мог себе позволить не страховаться, потому что в непредвиденном случае быстро находил средства на покрытие ущерба. Но в кризис покрывать незапланированные расходы стало труднее.
Во-вторых, страхование жизни считается сегодня надежным накопительным инструментом. Договоры такого страхования заключаются, как правило, на очень длительный период (например, в АРЖ средний срок полиса составляет 19,5 года). Поэтому, инвестируя деньги клиентов, страховая компания выбирает финансовые инструменты с минимальным риском – депозиты и долговые ценные бумаги.
Что дает клиентам столь осторожная финансовая стратегия страховщиков? «Подобная инвестиционная стратегия даже в условиях кризиса позволяет гарантировать клиентам не только сохранность накоплений, но и доходность по их полисам более 3% в течение всего срока страхования, то есть до 30 лет», - говорит Агапова.
Гарантированная доходность по программам накопительного страхования в компании «Ингосстрах – Жизнь» составляет 3,5%.
По мировым меркам, это достаточно прилично. По российским – не очень. Поэтому, как показал еще докризисный опыт, среди компаний, занимающихся накопительным страхованием в России, по степени привлекательности лидировали те, которые применяли механизм участия клиентов в инвестиционном доходе. Такой механизм позволяет клиенту по достижении пенсионного возраста получать не только гарантированные выплаты, но и дополнительный доход, заработанный компанией за счет размещения страховых резервов на финансовом рынке.
Например, в АРЖ показатель доходности за еще довольно благополучный 2007 год (включает в себя гарантированную доходность плюс доход от участия в прибыли компании) составил 6,2% годовых. За кризисный 2008 год доходность оказалась еще выше – 7,5%. И это, отмечают специалисты страховых компаний, при почти абсолютной надежности.
Размер пенсионных страховых взносов определяется в зависимости от суммы, которую клиент хочет накопить, и рисков, от которых он хочет быть защищен в период накопления. Например, минимальный взнос в «Allianz РОСНО Жизнь» составляет 300 долларов в год.
Если через несколько лет страхователь не сможет платить взносы, то существует несколько вариантов решения этой проблемы.
Во-первых, в случае временных финансовых неурядиц компания может предложить финансовые каникулы, в течение которых клиент не платит взносы, но полис продолжает действовать.
Во-вторых, есть опция «перевод полиса в оплаченный»: клиент перестает платить регулярные взносы, но компания продолжает увеличивать накопления за счет инвестиционного дохода. Размер будущей пенсии в таком случае пересчитывается.
В-третьих, клиент может вернуть средства, накопленные за период уплаты взносов, и получить 100% заработанного по полису инвестиционного дохода. По пенсионной программе также можно изменить вид рассрочки, например, перейти от ежемесячной уплаты взносов к ежегодной.
Алексей КРЫЛОВ
Город-812, Санкт-Петербург, 1 июня 2009 г.
Комментариев нет:
Отправить комментарий