Почему экстренное? Потому что времени осталось совсем в обрез!
Разъясняю: речь пойдёт о так называемом обязательном пенсионном страховании. Короче, о пенсии. Далеко? Ничего подобного! Оглянуться не успеете!
Наверно у вас возник естественный вопрос: мне что-то нужно платить? Опять разводят на деньги? Успокойтесь, расслабьтесь и читайте. ЗА ВАС УЖЕ ЗАПЛАТИЛИ!
Аудитории моих читателей с датой рождения после 1967 года – им принимать решение. И старше, естественно – им втолковать своим молодым родственникам и коллегам о «разумной» финансовой политике.
Итак, к делу!
Предположим вы работаете и получаете 10 тыс. руб. в месяц (эта цифра взята для примера, удобная для подсчётов). А сколько вы получаете «на руки»? 10 000 минус 13% подоходного налога = 8 700 руб. Куда уходят эти 13%? На благоустройство вашего населённого пункта и оплату городским чиновникам. Пропащие для вас деньги! Вы кормите чиновников из своей зарплаты.
Никто не удивляется, что эти деньги у вас забирают. Привыкли. Это называется «удержание налога «у источника».
А сколько вы в самом деле заработали? 12 600 руб. А получили 8 700. Куда деваются эти ваши «лишние» 2 600? Есть ещё один налог – ЕСН (единый социальный налог), который выплачивает государству ваш работодатель. Это 26% от вашей зарплаты. Он зависит от её размера. Если вы заработали не 10 000, а 20 000, то работодатель перечислит уже 5 200 руб. Понятно?
В США вам бы выдали полностью $12 600, но вы самостоятельно должны были бы составить декларацию о доходах, вычислить величину налогов, перевести их по месту назначения. При уклонении попали бы в цугундер. При ошибке в декларации – заплатили бы штраф. Поэтому там развит институт «финансовых консультантов», которые (не бесплатно, естественно), подсчитают всё за вас. В России народ ленивый и финансово неграмотный, поэтому все заботы взвалили на бухгалтерию работодателей. Но суть остаётся. Эти 12 600 – ВАШИ деньги.
А куда эти деньги поступают? 6% - ДМС (медицинское страхование). Вы думаете, что лечитесь бесплатно? Дудки! Вы уже ежемесячно авансом заплатили эти 600 руб. за медобслуживание!
Остальные 2 000 (20%) – это ваша будущая «трудовая» пенсия. Таким образом, государство «за вас» откладывает ваши деньги (и немалые!) на вашу будущую пенсию, будучи убеждено, что у вас не хватит мозгов сделать это самостоятельно. А если серьёзно, то какому государству охота иметь армию полуголодных нищих стариков, которые уже не в состоянии работать, а скопить на старость не удосужились. Вот и отбирают «по ходу дела» на пособие по старости. Этот процесс у нас называется «пенсионная реформа».
В СССР действовала система «солидарности поколений». Суть её в том, что работающие платят налог, который выдаётся старикам в виде пенсии. Т.е. работающие граждане кормили пенсионеров. Говорят, это было здорово! Пенсионер мог, например, съездить «на море». «Коэффициент замещения» был около 80%, то есть пенсионер получал 80% своей последней зарплаты (но не более 132 руб.). Нам бы так! Это было возможно, потому что на одного пенсионера в СССР приходилось 5 работающих.
Сейчас коэффициент замещения равен 24% (четверть зарплаты). А в недалёком будущем будет 10%, потому, что на одного пенсионера придётся один работающий. Дело в том, что старики никак не мрут, а молодёжь не рожает. Демография называется.
На Западе человек, начав работать, выбирает себе пенсионный фонд и отчисляет некую сумму из заработной платы. Работодатель формирует ему дополнительную пенсию, а государство создает что-то типа базовой. Когда человек выходит на пенсию, замещение пенсии идет до 60%. В Италии и Испании - вообще до 90%. А у нас... Чтобы картина была нагляднее, приведу цифры: в Австрии трудовая пенсия составляет 2260 евро, в Финляндии - 1155 евро, а в России - 82 евро. Если люди не определились в последние пять лет со своей накопительной частью... Кого потом будем ругать? Плохое правительство? Бывшего работодателя? Самого себя?
Встаёт извечный русский вопрос: «Кто виноват и что делать?». Ясно, что виновата «подлая демография». Не мы же с вами, наконец! А вот «что делать?».
«Большой брат» (Путин, Медведев и т.п.) решил за нас. Копить надо! Вернёмся к вышеуказанным двум тысячам. Они перечисляются в ПФР (пенсионный фонд России) по 3 каналам. Будущая пенсия состоит из 3 частей: базовой, страховой и накопительной.
Базовая - 6% - 600 руб.
Страховая - 8% - 800 руб.
Накопительная - 6% - 600 руб.
Базовая + страховая части = 1 400 руб. ПФР распределяет по известному алгоритму «солидарности поколений», т.е. на выплату нынешним пенсионерам и является собственностью государства. Вы не можете распоряжаться этими суммами. Парадокс, но накопительная часть - тоже собственность государства, но ей можно распорядиться (в ограниченных пределах, разумеется). В чём здесь прикол? Раз она «накопительная», то значит, её кто-то копит. И, разумеется, «прокручивает», т.е. получает прибыль. А кто? Вот тут-то вы и можете сказать своё «веское» слово – определить «прокручивателя» по своему усмотрению. По закону их три вида: Государственная управляющая компания в лице ВЭБ (Внешэкономбанка), ЧУК – частные управляющие компании и НПФ – негосударственные пенсионные фонды. Почему негосударственные? Потому, что Государственный только один – ПФР. Естественно, все остальные - негосударственные, отличать как-то надо! Официально НПФ называются: «некоммерческая организация социального обеспечения». ЧУК – наоборот, коммерческая организация, которая занимается управлением денежными средствами, доверенными ей гражданами или другими организациями.
По умолчанию ваша накопительная часть поступает в ГосУК (ВЭБ). Таких клиентов называют «молчунами». На сегодня это 85% россиян. Прибыль у ВЭБ по пенсионным накоплениям около 5% годовых. А у НПФ в среднем 12-15%.
(Прошу не путать с ПИФами (паевыми инвестиционными фондами). Там можно получить прибыль и минус 15%).
Поскольку количество НПФ около 110, то прибыль здесь приводится «средняя». Почему так? Дело в том, что у ВЭБ «консервативные инструменты инвестирования» в виде государственных ценных бумаг, которые абсолютно надёжны, но малодоходны (те самые 5%). У НПФ в соответствие с законом – 50% те же консервативные инструменты, но остальные 50% могут быть вложены в более доходные инструменты инвестирования. Разница в доходах разных НПФ возникает в связи со степенью удачности управлением этими активами и хотя бы компенсирует инфляцию.
Принцип работы НПФ следующий: фонд аккумулирует пенсионные взносы, инвестирует их самостоятельно или через управляющие компании, затем распределяет полученный доход. Такая работа является единственным видом деятельности НПФ, ничего другого он делать не может. На свои нужды фонд вправе потратить не более 15 процентов заработанного инвестиционного дохода при размещении пенсионных резервов. Вкладчик на основании договора перечисляет в НПФ средства, из которых НПФ и формирует пенсионные резервы.
Правительство расценивало ВЭБ как временное хранилище пенсионных накоплений (отстойник, так сказать). Когда люди выберут «любимый» НПФ и переведут туда свои пенсионные накопления, надобность в этом банке отпадёт. На разбег было отпущено 5 лет. В этом году пятилетний срок заканчивается. А прозрели только 15% плательщиков.
Далее читать подробности в FAQ
Разъясняю: речь пойдёт о так называемом обязательном пенсионном страховании. Короче, о пенсии. Далеко? Ничего подобного! Оглянуться не успеете!
Наверно у вас возник естественный вопрос: мне что-то нужно платить? Опять разводят на деньги? Успокойтесь, расслабьтесь и читайте. ЗА ВАС УЖЕ ЗАПЛАТИЛИ!
Аудитории моих читателей с датой рождения после 1967 года – им принимать решение. И старше, естественно – им втолковать своим молодым родственникам и коллегам о «разумной» финансовой политике.
Итак, к делу!
Предположим вы работаете и получаете 10 тыс. руб. в месяц (эта цифра взята для примера, удобная для подсчётов). А сколько вы получаете «на руки»? 10 000 минус 13% подоходного налога = 8 700 руб. Куда уходят эти 13%? На благоустройство вашего населённого пункта и оплату городским чиновникам. Пропащие для вас деньги! Вы кормите чиновников из своей зарплаты.
Никто не удивляется, что эти деньги у вас забирают. Привыкли. Это называется «удержание налога «у источника».
А сколько вы в самом деле заработали? 12 600 руб. А получили 8 700. Куда деваются эти ваши «лишние» 2 600? Есть ещё один налог – ЕСН (единый социальный налог), который выплачивает государству ваш работодатель. Это 26% от вашей зарплаты. Он зависит от её размера. Если вы заработали не 10 000, а 20 000, то работодатель перечислит уже 5 200 руб. Понятно?
В США вам бы выдали полностью $12 600, но вы самостоятельно должны были бы составить декларацию о доходах, вычислить величину налогов, перевести их по месту назначения. При уклонении попали бы в цугундер. При ошибке в декларации – заплатили бы штраф. Поэтому там развит институт «финансовых консультантов», которые (не бесплатно, естественно), подсчитают всё за вас. В России народ ленивый и финансово неграмотный, поэтому все заботы взвалили на бухгалтерию работодателей. Но суть остаётся. Эти 12 600 – ВАШИ деньги.
А куда эти деньги поступают? 6% - ДМС (медицинское страхование). Вы думаете, что лечитесь бесплатно? Дудки! Вы уже ежемесячно авансом заплатили эти 600 руб. за медобслуживание!
Остальные 2 000 (20%) – это ваша будущая «трудовая» пенсия. Таким образом, государство «за вас» откладывает ваши деньги (и немалые!) на вашу будущую пенсию, будучи убеждено, что у вас не хватит мозгов сделать это самостоятельно. А если серьёзно, то какому государству охота иметь армию полуголодных нищих стариков, которые уже не в состоянии работать, а скопить на старость не удосужились. Вот и отбирают «по ходу дела» на пособие по старости. Этот процесс у нас называется «пенсионная реформа».
В СССР действовала система «солидарности поколений». Суть её в том, что работающие платят налог, который выдаётся старикам в виде пенсии. Т.е. работающие граждане кормили пенсионеров. Говорят, это было здорово! Пенсионер мог, например, съездить «на море». «Коэффициент замещения» был около 80%, то есть пенсионер получал 80% своей последней зарплаты (но не более 132 руб.). Нам бы так! Это было возможно, потому что на одного пенсионера в СССР приходилось 5 работающих.
Сейчас коэффициент замещения равен 24% (четверть зарплаты). А в недалёком будущем будет 10%, потому, что на одного пенсионера придётся один работающий. Дело в том, что старики никак не мрут, а молодёжь не рожает. Демография называется.
На Западе человек, начав работать, выбирает себе пенсионный фонд и отчисляет некую сумму из заработной платы. Работодатель формирует ему дополнительную пенсию, а государство создает что-то типа базовой. Когда человек выходит на пенсию, замещение пенсии идет до 60%. В Италии и Испании - вообще до 90%. А у нас... Чтобы картина была нагляднее, приведу цифры: в Австрии трудовая пенсия составляет 2260 евро, в Финляндии - 1155 евро, а в России - 82 евро. Если люди не определились в последние пять лет со своей накопительной частью... Кого потом будем ругать? Плохое правительство? Бывшего работодателя? Самого себя?
Встаёт извечный русский вопрос: «Кто виноват и что делать?». Ясно, что виновата «подлая демография». Не мы же с вами, наконец! А вот «что делать?».
«Большой брат» (Путин, Медведев и т.п.) решил за нас. Копить надо! Вернёмся к вышеуказанным двум тысячам. Они перечисляются в ПФР (пенсионный фонд России) по 3 каналам. Будущая пенсия состоит из 3 частей: базовой, страховой и накопительной.
Базовая - 6% - 600 руб.
Страховая - 8% - 800 руб.
Накопительная - 6% - 600 руб.
Базовая + страховая части = 1 400 руб. ПФР распределяет по известному алгоритму «солидарности поколений», т.е. на выплату нынешним пенсионерам и является собственностью государства. Вы не можете распоряжаться этими суммами. Парадокс, но накопительная часть - тоже собственность государства, но ей можно распорядиться (в ограниченных пределах, разумеется). В чём здесь прикол? Раз она «накопительная», то значит, её кто-то копит. И, разумеется, «прокручивает», т.е. получает прибыль. А кто? Вот тут-то вы и можете сказать своё «веское» слово – определить «прокручивателя» по своему усмотрению. По закону их три вида: Государственная управляющая компания в лице ВЭБ (Внешэкономбанка), ЧУК – частные управляющие компании и НПФ – негосударственные пенсионные фонды. Почему негосударственные? Потому, что Государственный только один – ПФР. Естественно, все остальные - негосударственные, отличать как-то надо! Официально НПФ называются: «некоммерческая организация социального обеспечения». ЧУК – наоборот, коммерческая организация, которая занимается управлением денежными средствами, доверенными ей гражданами или другими организациями.
По умолчанию ваша накопительная часть поступает в ГосУК (ВЭБ). Таких клиентов называют «молчунами». На сегодня это 85% россиян. Прибыль у ВЭБ по пенсионным накоплениям около 5% годовых. А у НПФ в среднем 12-15%.
(Прошу не путать с ПИФами (паевыми инвестиционными фондами). Там можно получить прибыль и минус 15%).
Поскольку количество НПФ около 110, то прибыль здесь приводится «средняя». Почему так? Дело в том, что у ВЭБ «консервативные инструменты инвестирования» в виде государственных ценных бумаг, которые абсолютно надёжны, но малодоходны (те самые 5%). У НПФ в соответствие с законом – 50% те же консервативные инструменты, но остальные 50% могут быть вложены в более доходные инструменты инвестирования. Разница в доходах разных НПФ возникает в связи со степенью удачности управлением этими активами и хотя бы компенсирует инфляцию.
Принцип работы НПФ следующий: фонд аккумулирует пенсионные взносы, инвестирует их самостоятельно или через управляющие компании, затем распределяет полученный доход. Такая работа является единственным видом деятельности НПФ, ничего другого он делать не может. На свои нужды фонд вправе потратить не более 15 процентов заработанного инвестиционного дохода при размещении пенсионных резервов. Вкладчик на основании договора перечисляет в НПФ средства, из которых НПФ и формирует пенсионные резервы.
Правительство расценивало ВЭБ как временное хранилище пенсионных накоплений (отстойник, так сказать). Когда люди выберут «любимый» НПФ и переведут туда свои пенсионные накопления, надобность в этом банке отпадёт. На разбег было отпущено 5 лет. В этом году пятилетний срок заканчивается. А прозрели только 15% плательщиков.
Далее читать подробности в FAQ
1 комментарий:
Аналогичный материал был распространён в моей рассылке на тему НПФ.
Получен следующий комментарий на рассылку (весьма редкое явление).
"Об экстренном сообщении "Ваша пенсия и НПФ"
Не все приведенное автором является правильным и корректным, концовка статьи показывает корыстный интерес автора к этой теме (реклама).Судить об этом могу, т.к занимаю руководящий пост в НПФ."
Решил разместить его в блоге.
Отправить комментарий